La industria fintech argentina y sus medios de pago digital como el código QR venían avanzando de forma constante en una carrera liderada por Mercado Pago, hasta que llegó la pandemia de COVID-19.
Con el aislamiento obligatorio y el incentivo a evitar el dinero en efectivo que demanda más contacto, el crecimiento de las operaciones digitales con las billeteras virtuales se aceleró abruptamente y marcó un suceso sin precedentes en el sistema financiero argentino.
En la actualidad, hay más de 305 empresas financieras digitales -3 veces más que hace dos años- y, 70 de éstas tienen a los pagos digitales como principal unidad de negocios.
En este contexto, a fines de 2020, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció el lanzamiento del plan Transferencias 3.0. Se trata de un nuevo sistema de pagos y ventas que desde el 29 de noviembre permitirá utilizar cualquier billetera digital adherida al programa para hacer pagos a través de un código QR interoperable.
Según el BCRA, la iniciativa dará grandes ventajas a los usuarios y los comercios, ya que “sólo con un teléfono, los usuarios pueden leer cualquier código QR con cualquier billetera virtual o aplicación de banco. Para las personas, las operaciones son fáciles, seguras, rápidas y gratuitas. Y para los comercios son inmediatas, irrevocables y tienen menos costos”.
Para participar del programa, las empresas Fintech y bancos que cuenten con billeteras virtuales deben integrarse al Sistema Nacional de Pagos establecido por el BCRA. A partir de allí, todos los actores incluidos en el sistema deberán recibir pagos de todas las billeteras mediante sus lectores de QR.
Con este beneficio, cada persona que pretenda pagar digitalmente, podrá hacerlo escaneando el QR con el celular y eligiendo la cuenta de cobro, ya sea bancaria o de una fintech.
Por otra parte, para el comerciante la acreditación del dinero será inmediata y con una comisión del 0,8% como máximo.
Una de las principales expectativas del plan, es que se potencie fuertemente la inclusión financiera a partir de un sistema simple, interconectado y económico, que demande un conocimiento básico de los pagos digitales y regularice paulatinamente buena parte del mercado laboral.
Además, se espera que Transferencias 3.0 promueva la competencia e innovación entre el ecosistema Fintech y los bancos tradicionales, que los últimos años comenzaron a integrarse a la ola digital con sus propias plataformas.
Justamente en algunas disputas entre las empresas Fintech y los bancos, radican los últimos detalles a definir para que la iniciativa quede lista para su lanzamiento. Ya que aún se está debatiendo sobre la implementación de la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP), el canal por el que se realizarán las transferencias.
En los detalles de su funcionamiento se definirán, por ejemplo, cuestiones importantes como el reparto de la comisión máxima del 0,8% en cada pago y la forma de liquidación de las operaciones, incluyendo su costo financiero.
Por último, dentro del plan también participan los administradores tecnológicos designados por el BCRA. En principio, el sistema funcionará en base al código QR que opera la empresa Coelsa. En tanto que otros dos actores, Prisma y Red Link, están avanzando en un acuerdo para incorporarse.
